保险

保险:英国中下阶级女性。可以买国外的保险吗?

我从社保局了解到,领取失业保险金,一般要满足三个条件:失业前已经缴纳失业保险费满一年;非因本人意愿中断就业的;已办理失业登记,并有求职要求的。因被公司解雇、公司破产等情况而失业是符合领取资格的,但如果是自己主动辞职,肯定是领不了的。以深圳市民为例,如果失业了,每月可领取近 2 000 元的失业金,但失业金最长只能领取 24 个月,并不能无限制地领取。

对于女性员工而言,生育保险金也可以保障其生孩子时不用花钱。这些福利确实能为你省一笔钱,不过它只能转移一小部分风险,因为保额普遍偏低。比如,重疾险的保额一般只有 5 万 -10 万元,如果你不幸得了大病,这点理赔款根本就是杯水车薪。因此,即便有公司补充的各大类保险,你如果想要更充足的保障,还是要自行配置商业保险。我建议每个成年人都要配置四大险种:「意外险、医疗险、重疾险和寿险」。

我们首先需要认清一点,保险公司不是慈善组织,所有产品都是「精算师」精心计算之后的结果,所以不要想着通过一份保险发财致富。不花钱就能免费得到保障,这种事情只会发生在童话世界里。……

整个规定对保险公司的资金运用进行了严格的规定,仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他各类投资机构要安全很多,可能仅次于国家社保基金。……

《保险法》规定,在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。……

担心得了癌症,拿不出几十万元来治病?担心身患大病,无法工作,导致家庭财务危机?经常开车出行,希望转移意外风险?担心家庭经济支柱(家里赚钱最多的人)身故,车贷、房贷、抚养孩子、赡养父母等问题无法解决?担心社保报销比例太低,希望能够 100% 报销自费药、进口药?没有合适的理财渠道,希望通过保险获得稳健收益?……

行业常用的方法是“双十原则”,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的 10 倍。不过,我认为买保险花的钱,没有一个硬性的指标,一定要根据家庭实际情况来,钱多有钱多的买法,钱少有钱少的买法,在不影响日常开销的前提下,掌握一个合适的尺度,没必要让自己的压力那么大。……

现实是,很多人都是成家之后才准备买保险的,这时身体或多或少都有一些毛病,比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等,这些疾病虽然医生说没问题,但是对买保险还是有一定影响的。

先大人,后小孩;先规划,后产品;先保额,后保费;先保障,后理财;先人身,后财产。

因为保险是一种转移家庭财务风险的工具,不同家庭的情况不同,风险也不同。不知道家庭的收入、预算、人员结构、各自的健康状况、过往保险配置,是没办法给你一个标准答案的。所以买保险一定要做到先规划,后产品。……

造成保额太低的原因,我也总结了如下几点:( 1 )过分在意保终身:在预算有限的前提下,可以购买一份高保额的定期重疾险,比如保到 70 岁就是不错的选择,可以确保在关键阶段( 70 岁前)获得一个充足的保额。( 2 )偏爱返还型重疾险:很多人出于“划算”的目的,会选择购买能返本的重疾险,实际上保险公司也不傻,这类返还型重疾险,相同的预算可以买的保额特别低。……

这类万能险最大的优势是灵活,保障是额外附加的,如果为了结婚或者创业等情形把钱都取出来,账户里没钱了,自然也就没有重疾的保障了。这类“万能险 + 重疾”产品的出现虽然有其存在的道理,但对于普通人来讲,若只是想买一份具有保障功能的保险,那就完全不适合了。所以买保险,我建议一定要做到先保障,后理财,在购买前,一定要了解清楚再投保。……

保险经纪人能够站在客户的角度,根据客户的基本情况,选择市场上最合适的产品推荐给客户。而传统代理人受制于本公司产品的限制,不能做到全然的客观和公正。

保险公司核保员会把被保人分为标准体和非标准体。简单来说,标准体就是按照正常费率和保障范围通过审核。非标准体要么加费,要么除外责任,要么延期承保,最坏的结果是拒保,想买也买不到。……

与此同时,医疗险也有自己的劣势,就是只报销医疗费用,比如整个家庭为了这件事忙前忙后,由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等,不属于医疗费用的,医疗险都是不报的。

而且在理赔的过程中,绝大部分医疗险都是没有垫付功能的,需要自己先付然后再找保险公司报销。所以在这个案例中,这个家庭需要在医院交 71 万元的住院押金,普通家庭很难一次性拿出这么多钱,如果交不起押金,可能就要中断治疗。总结下来,医疗险就是只关注医疗费用,费用先自己出,然后按照规则报销,无法覆盖其他的费用。……

像一般轻症的治疗费用并不高,大概就几万元左右,很多情况下都不会对个人、家庭造成毁灭性的影响,也鲜有让人一下因病返贫的。如果你的医保报销比例比较高的话,那么自然可以选择不附加轻症。除了保障责任的选择外,很多人比较关心保障期限的选择 —— 保至 70 岁还是保终身?这也要基于个人的预算来看,如果预算充足,当然可以选择高保额、保终身的产品,如果预算不足的话,可以先买一份定期的产品,后续收入增加了,再补充也不迟。……

一年期寿险,一般交一年保一年,保费会自然增长,灵活简单,不过存在续保问题,如果身体状况不好了,第二年可能就买不了,这类产品比较适合预算不足的年轻人作为临时保障。终身寿险,顾名思义就是保终身的产品,人固有一死,所以购买终身寿险后,是一定可以获得赔偿的。相应的,价格比较高,适合预算充足的朋友们,比如企业主。如何能够最合理高效地把财富传递给后代,是有钱人比较在意的问题,终身寿险是国际上公认的传递财富的手段之一。终身寿险除了保障终身外,更多的是用在财富传承、合理节税等方面。所以,我觉得选择终身寿险产品时,价格并不是主要原因,而要结合其他的因素综合考虑,比如分期给付理赔金的功能等。定期寿险,即只保障一段时间,比如 10 年、 20 年,或者保至 60 岁或 70 岁,正常来讲, 60 岁以前的死亡发生率并不高,但因疾病身故或意外身故的风险也不可忽视,对于家庭经济支柱而言,花很少的钱,就可以获得极高的保额。……

卫生经济学里有一个名词 —— 灾难性医疗支出,即当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时,我们可认为该家庭发生了灾难性支出。超过 40% ,也就意味着近一半的家庭收入都要投入看病当中,一家人的吃穿用度都会因之紧缺,难以维系正常生活。……

( 1 )法律差异:香港是英美法系,内地是大陆法系,我们所有对于法律的常识和想象,可能在香港都是不适用的,比如法官头上的白色发套,和动辄上千港币按小时计价的律师费用。( 2 )医疗差异:香港医生年收入过百万元是很容易的,私立诊所非常多,而国内医保制度和医疗体系,更好地满足了普通百姓的就医需求。( 3 )金融差异:香港是资本主义社会,港币是和美元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同。……

我发现,年轻人买保险常常陷入两大误区:一是没买房,先买大额保险,二是过早考虑商业理财保险。(车祸理赔……)

当然,不同城市的社保政策是不同的,甚至差异很大:北京:医保个人账户的钱可以取出来花。广州:医保卡余额为家人买药也是可以的。深圳:据说之后医保卡余额可以用来健身。……

我们通常说的车险,是一份多个保障内容的打包合集。车险主要分两部分:交强险和商业保险。其中,交强险全称交通事故责任强制保险,国家强制性地要求车主必须购买。商业保险涵盖内容较多,是由车主自行选择购买的,我对其做了一个简单的分类,如下图所示。

除此以外,有的保险有「垫交和缓交」功能,可能在你完全不知情的情况下,就用保单的现金价值垫交保费了。我有朋友就遇到过这种情况,她买的是“万能险 + 重疾险”的组合,没过几年,保单的现金价值都扣没了,也没了重疾的保障。所以,如果确定要放弃这份保单,那就不要让自己的卡上有余额,尽可能取回现金价值。